近日，东莞农商银行为满足行内存量优质贷款客户的大宗消费或临时消费等需求，推出了“个人增值贷”业务。针对个人增值贷业务是什么？如何审批？等问题，小编做了统一整理。

　　个人增值贷业务是东莞农商银行推出个性化产品。凡已在农商行办理抵押贷款的个人客户，包括已办房产证的按揭贷款客户，均可向东莞农商银行申请，其用途主要是用于装修、购置车位等个人消费。该业务只需提供保证人，无须再次抵押，不增加贷款成本。贷款额度最高为500万元，贷款期限最长为十年。

据悉，目前大多数小微企业融资现状不容乐观。由于资质把控严格，或者是信贷额度不足等原因，小微企业从银行中很难贷出款来。虽然商业贷款利率是6%，但是小企业的融资成本高于10%以上，根据融360小微企业普惠报告数据显示，62%的小微企业贷款产品月利率达2%以上。

　　对于小微企业而言，央行降息后的融资成本是否降低与其贷款方式密切相关。如果小微企业是从小贷公司或p2p平台获得资金，则降息后资金成本不会下降，因为本身这些平台的贷款年利率普遍在20%以上，且不受央行基准利率影响。如果是从银行获得贷款，则需要区分不同的情况：（1）从银行获得无抵押贷款的话，利率很难下降，因为考虑到风险，小微企业很难获得较高的信用评级，从银行获得的无抵押贷款利率普遍比较高，为15%左右；（2）从银行获得的是有房产抵押的贷款，则有可能下降，因为这类抵押贷款都是在基准利率上浮一定的百分比，如30%等。

　　客观地说，央行降息对降低中大型企业的融资成本有显著作用，为实体经济减压降负，对小微企业则效果不会特别明显，一方面是小微企业本身从银行获得贷款较难且利率较高真人棋牌游戏，另一方面小微企业贷款还要负担各种顾问费、咨询费、手续费等额外费用。对于小微企业而言，减免税费的作用更明显。