近日，腾讯微众银行上线首款网络小贷产品"微粒贷"，只要登陆手机qq，网友就能申请20万元以下的小额贷款。"无需抵押，快速到账，随借随还，按日计息"。

　　不过，目前只有qq号在"白名单"内的用户，才有可能在qq钱包中看到"微粒贷"，而这首批客户几乎都是微众银行和腾讯的内部员工。

　　近日，腾讯微众银行的首款产品“微粒贷”上线了。目前“微粒贷”植入手机QQ中，其打开方式是：手机QQ—联系人—生活服务—QQ钱包—进入服务号—查账户—进入钱包—金融理财—微粒贷。但由于内测，目前只有一小部分处于“白名单”的QQ号才能看到。相比之下，“借呗”只需要打开支付宝，选择财富选项即可。

　　“微粒贷”的贷款额度没有设门槛，主要在2万元-20万元，最高额度为20万元，如果要想提高额度，一个办法是按时还款，提高在腾讯征信里的个人信用。而“借呗”最高额度为5万元。

　　在利率方面，“微粒贷”的日利率为0.05%，比“借呗”高点，“借呗”的日利率是0.045%。还款方式，两者也有区别，“微粒贷”是等额本金，而“借呗”则是等额本息。

　　在逾期罚金规则方面，两个产品基本一致，即对逾期本金额外收取约定利率50%的罚息。但“借呗”同时提示，贷款专用于借款人日常消费，如果借款人没有按照约定用途使用贷款，逾期罚息要在50%的基础上再加收50%。

　　“微粒贷”出现，使得腾讯和阿里在互联网银行的布局浮出水面。

　　虽然两款产品都是向个人贷款，但从本质上来说，完全不同。“微粒贷”属于银行提供的个人信用贷款，而蚂蚁金服的“借呗”以及更早推出的“花呗”都是蚂蚁微贷提供的个人消费贷款。前者规模受制于存款规模的大小，后者受制于资本金和杠杆比例的要求。

　　对于“微粒贷”，几个问题显而易见。微众银行没有存款怎么发放贷款？银行如何绕开“面签”门槛？

据介绍，当时，齐女士的亲戚正在医院，等着这笔钱缴纳医疗费。按照自动存款机的提示，她向这名亲戚的银行卡内存钱，输入卡号后，把钱放进了机器，进行操作后，误以为操作结束，就转身离开。不过，20多分钟后，外地的亲戚查询银行卡发现，并没有收到这笔钱，于是阿姨又返回到银行，向工作人员说明了情况。

可以说此项计划，是小王的背水一战，他决定铤而走险，化险为夷。此前还未还清的贷款，小王这次干脆便一拖再拖，直至步入了协议还款的环节，小王才向银行交代了实底归还贷款也未尝不可，不过我需要银行帮我开具一份非恶意还款证明，为我申请房贷所助一臂之力。;几经商讨，银行最终予以妥协，认为开具证明是小，资金回笼才是大，最终答应了小王的请求，彼此达成了合作。就这样，小王带着非恶意还款证明，以经常在外出差，不便按时还款为由，换取了贷款行的信任，为房贷申请铺好了光明之路。

　　根据网上流传的一份官方通稿的答案是：微众银行的银行账户体系尚未建立，用户实际上是借用财付通的账户完成整个借款流程，包括微众银行的贷款、收款和收息等资金结算功能也是在财付通账户体系中完成。

　　由此可看出，借助了财付通，没有物理网点的微众银行绕过了“面签”的制度规定。因为在财付通绑定银行卡的过程中，实际上就保证了贷款的实名制。目前，包括企鹅银行、蚂蚁家族以及国内多家传统银行都在探索基于人脸识别的远程开户体系，但远程开户具体何时正式启动不得而知。

　　此外，微众银行前期只能依赖于同业获得授信豪车漂移游戏，如华夏银行、平安银行等，华夏银行已给予了微众银行20亿元的同业授信额度，双方会在小微贷款、消费贷款、信用卡、理财、同业授信、资源共享领域有合作，华夏银行网点也会和微众银行共享。“微粒贷”正是通过该模式实现放贷功能。